El podcast Tu interés compuesto, presentado por Ismael Tharrats y Adrián Bermúdez, continua analizando los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS).
Para abordar esta cuestión, el programa de hoy cuenta con la presencia de los abogados Loleta Linares y Fernando Gavín, expertos en temas bancarios, inversiones, hipotecas y seguros.
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Los abogados explican que su primer caso de reclamación por un PIAS ocurrió hace tres años. Una clienta había contratado tres PIAS: dos de Liberty, ahora Generali, y uno de Forward You a través de OVB. En esta intermediaria trabajaba una persona muy cercana a ella: su primo. Tras dos o tres años, la señora sospechó del producto al darse cuenta de que, habiendo aportado 7000 €, solo podía rescatar 3000 €. Además, las tablas anuales mostraban que tendría pérdidas durante los primeros 15 años.
La acción legal se dirigió no contra la aseguradora, sino contra OVB, la intermediaria que comercializó el producto.
Loleta Linares confirmó que esta demanda ya dio frutos, resultando en una sentencia de segunda instancia de la Audiencia Provincial de Madrid que condena a OVB a devolver a la clienta todas las aportaciones más intereses de esos tres PIAS.
La clave de la sentencia es que los contratos fueron declarados nulos. La clienta firmó pensando que contrataba planes de ahorro totalmente seguros. Sin embargo, el consentimiento no fue válido porque la sentencia consideró que los productos no eran planes de ahorro, sino Unit Linked, productos muy complejos que solo deberían estar recomendados para inversores profesionales.
Los abogados explican que la gente contrata estos productos creyendo que son planes de ahorro, cuando realmente no es así. Fernando Gavín explica que un Unit Linked es un híbrido entre un seguro de vida y un producto de inversión, regulado por la ley del mercado de valores, y no es adecuado para cualquiera.
Los abogados detallanla gravedad de la desinformación:
Los vendedores, a menudo personas cercanas como primos o vecinos, ocultan las comisiones elevadas.
El producto es a largo plazo no por la inversión, sino porque, en promedio, el 60% de las aportaciones durante los primeros seis años se lo quedan en comisiones. Esto no se le explica al cliente de manera clara.
En el caso de productos de Luxemburgo como los de FWU, aunque mencionan el “triángulo de seguridad” de Luxemburgo para proteger contra quiebras, la entidad no informa al cliente de que esta protección solo se traduce en un crédito privilegiado frente a la masa concursal, y solo por el valor de la póliza, no por todo el dinero aportado. Al ser tan elevadas los primeros años, esto provoca unas grandes pérdidas frente a lo aportado.
Fernando Gavín enfatiza que las comisiones de un producto a 30 años son cobradas durante los primeros años. Si la aseguradora quiebra, surge la pregunta de qué pasa con el dinero abonado por los años restantes. El intermediario debe explicar el riesgo de crédito de manera transparente.
Fernando Gavín explica la obligación de las entidades de realizar un cuestionario al cliente para comprobar su perfil y experiencia antes de comercializar el producto. En caso de que el cliente no tenga experiencia, deben realizar una especie de examen para asegurar que tiene conocimientos suficientes. Si se está asesorando, también deben preguntar por sus objetivos de inversión.
Además, existe jurisprudencia del Tribunal Supremo que establece que la incoherencia no explicada entre el perfil del cliente (sin conocimientos) y un producto complejo implica un título de imputación de daños y perjuicios.
Web del despacho Gavín y Linares.
El capítulo de hoy es muy especial.
Hoy, estamos acompañados por varios oyentes que son o han sido clientes de algún Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Nos cuentan cómo les llegó, el rendimiento del producto y su satisfacción con el mismo.
Este capítulo forma parte de una serie de 3 capítulos sobre los PIAS.
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La contratación de un PIAS se produce, en muchos casos, debido a un mal asesoramiento. Este asesoramiento deficiente es una mezcla de poca formación de los asesores, quienes a menudo actúan más como comerciales que otra cosa, y los conflictos de interés inherentes al sector.
El artículo de Linnainmaa, Melzer y Previtero (2021) analiza grandes instituciones financieras de Canadá que recomendaban fondos de inversión, un caso extrapolable al contexto español. Se identificaron las siguientes prácticas:
Alta rotación: Los fondos recomendados mostraban una alta rotación de cartera, es decir, mucho trading y poca inversión a largo plazo.
Persecución de rentabilidades pasadas: Elegían fondos con rentabilidad por encima de la media en el histórico reciente, sin analizar la causa de esa rentabilidad. Esto es peligroso, ya que las altas rentabilidades pueden deberse a la asunción de riesgos mayores, lo que implica un potencial de caída también mayor.
Comisiones elevadas: Las comisiones eran superiores a la media, justificadas por el asesor basándose en la buena rentabilidad histórica.
Baja diversificación: No se preparaba una cartera diversificada que pudiera proteger al cliente ante distintos escenarios.
El resultado de estas prácticas para los clientes asesorados fue una rentabilidad decepcionante. Utilizando una métrica llamada alfa, que indica si la rentabilidad está por encima o por debajo del índice de referencia (benchmark), el estudio reveló que los asesores tenían un alfa negativo del -3%. Esto significa que los clientes no consiguieron ni de lejos batir el índice de referencia. Si el cliente se hubiera quedado en fondos indexados (productos que siguen al mercado), habría estado mejor. De hecho, los clientes que actuaron por libre obtuvieron más o menos el mismo alfa, lo que concluye que el asesoramiento, a pesar de su coste, no aportó ningún valor añadido.
Escuchamos en el capítulo los testimonios de Antonio con Banco Mediolanum, Rafa con Aegon, Manuel con Axa a través de OVB, Maripaz con Liberty (ahora Generali) a través de OVB, y Oriol con CaixaBank.
Finalmente, al invertir en productos de aseguradoras, el cliente asume un riesgo de crédito, que es el riesgo de que la entidad no cumpla con el pago. Esto ocurre porque los activos no están a nombre del cliente. Lo vimos anteriormente con el caso de la insolvencia de FWU, y es algo que trataremos en el próximo episodio.
Resumen completo y enlaces: aquí
Hoy abordaremos un producto financiero problemático: el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).
El PIAS es una herramienta diseñada para el ahorro de cara a la jubilación, aunque opera bajo una fórmula distinta a la de los tradicionales planes de pensiones.
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Existen dos tipos principales de PIAS:
De interés garantizado: Funcionan de manera similar a una cuenta de ahorro.
Unit Linked: Invierten en productos de mayor riesgo.
Nos centraremos en los Unit Linked, ya que son los que generan problemas. Los PIAS son definidos como contratos de seguro de vida individuales donde coinciden las figuras del tomador, el asegurado y el beneficiario en la misma persona.
Una de las diferencias entre el PIAS y el Plan de Pensiones (PP) reside en su fiscalidad.
PP: Resultan más interesantes cuanto más alta sea la renta del ahorrador, debido a que el ahorro fiscal es mayor para quienes están en tramos de IRPF más altos. La aportación máxima en planes individuales es actualmente de 1500 € al año. Técnicamente, los PP no “desgravan”, sino que posponen la tributación(diferimiento fiscal).
El principal beneficio fiscal del PIAS se obtiene posteriormente, al constituir una renta vitalicia.
Para acceder al beneficio fiscal en el PIAS mediante la renta vitalicia, se exige una antigüedad mínima de las aportaciones de 5 años. Este beneficio fiscal está ligado a la edad: a mayor edad del constituyente, mayor es el beneficio fiscal.
Si el dinero se rescata de un PIAS sin constituir una renta vitalicia, se pierde el beneficio fiscal.
Para entender bien el funcionamiento del IRPF, escucha este capítulo.
El dinero cobrado de una renta vitalicia está sujeto a impuestos, aunque existe una bonificación en función de la edad en el momento de la constitución, permitiendo pagar muy pocos impuestos sobre la cantidad cobrada.
Mientras los gobiernos han impuesto límites a las comisiones de los fondos de inversión y planes de pensiones para evitar abusos, estos límites no existen en los PIAS.
Los PIAS son a menudo carteras de fondos de inversión. Las entidades suelen incluir fondos con retrocesión, que son fondos más caros porque una parte de los costes se queda la comercializadora. Si quieres profundizar en las clases de los fondos, puedes aprender sobre ellas en este capítulo.
Mientras que la normativa exige que los fondos de fondos y las carteras gestionadas utilicen clases limpias (las más baratas) para proteger al inversor, esta norma parece haberse olvidado de los PIAS.
La retrocesión introduce un incentivo muy negativo: el gestor del PIAS tiene el incentivo de meter fondos con una retrocesión mayor para él, en lugar de elegir los productos que sean mejores para el cliente.
El PIAS es considerado un producto complejo por su dificultad de entendimiento, aunque su inversión subyacente no lo sea. La ley exige que se vendan bajo asesoramiento, pero éste ha sido catalogado como deficiente en varias ocasiones.
Esta falta de transparencia y asesoramiento deficiente ha llegado a los tribunales y revisamos un par de sentencias.
Referencias
Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (2020). Estudio: Beneficios Fiscales. Evaluación del Gasto Público 2019. Madrid: AIReF.
Corral, S., Domínguez, J. M., y López, R. (2011). Análisis comparativo de los instrumentos para la previsión social complementaria: características, tratamiento fiscal y rentabilidad financiero-fiscal. Extoikos, (2), 37-45.
Costa, D. (2022). El PIAS y las 3 mentiras. Value School. Link
En el capítulo anterior, aprendimos toda la parte operativa de los fondos de inversión. En este capítulo, profundizamos en los distintos tipos de fondos de inversión.
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Este contenido es puramente educativo y no supone en ningún caso asesoramiento personalizado.
En esta segunda entrega de "Desvelando los Fondos de Inversión", Adrián Bermúdez e Ismael Tarrats de Tu Interés Compuesto continúan explorando el mundo de las inversiones. En este episodio, profundizan en los diferentes tipos de fondos de inversión, el riesgo asociado a cada uno y las estrategias clave para construir una cartera sólida.
Los fondos se clasifican principalmente en tres grandes categorías, según los activos en los que invierten y el riesgo asumido:
Los Fondos de Renta Fija invierten en bonos y obligaciones de gobiernos y empresas, buscando una rentabilidad estable y un riesgo moderado. Sin embargo, es importante recordar que pueden sufrir caídas, como las experimentadas en 2022 por la subida de tipos de interés. En la segunda temporada, hablamos del funcionamiento de la Renta Fija y también de los fondos que mantienen bonos hasta el vencimiento, ofreciendo de una rentabilidad objetivo en base a las TIR de los bonos en cartera.
Los Fondos de Renta Variable se centran en acciones de empresas, ofreciendo un mayor potencial de rentabilidad a largo plazo, pero con un riesgo y volatilidad superiores debido a las fluctuaciones del mercado.
Los Fondos Mixtos combinan renta fija, renta variable y, en ocasiones, otro tipo de activos como materias primas, buscando un equilibrio entre riesgo y rentabilidad según la proporción de cada tipo de activo.
Dentro de la renta variable, se abordan distintas estrategias como los fondos Quality (empresas asentadas), Dividendo (empresas con pagos de dividendos consistentes), Growth (alto potencial de crecimiento), Value (empresas infravaloradas) y Small Caps (empresas de pequeña capitalización cotizadas en bolsa). También se mencionan los fondos temáticos, que se centran en un sector específico.
También se explica la limitación de la escala de riesgo (del 1 al 7) que acompaña a los fondos, señalando inconsistencias que han ocurrido con este sistema. No obstante, nos pueden servir de orientación.
Como producto en sí, en la escala del 1 al 6 que vemos en el resto de productos, todos los fondos de inversión entrarían en el nivel 6. Puedes encontrar la regulación en este enlace. Es algo que Adrián también critica, pues no todos los fondos de inversión tienen el mismo nivel de riesgo. Esto se debe a que los niveles del 1 al 5 obligan a un mínimo de capital garantizado, cosa que casi ningún fondo de inversión ofrece. Entonces, todos los fondos de inversión estarían en el nivel 6 según esta normativa, independientemente de su política de inversión y riesgos asociados.
Adrián comparte sus propias experiencias, incluyendo aciertos notables, así como errores significativos con sus inversiones. Estas anécdotas subrayan la importancia de la diversificación y la madurez en la inversión.
Para quienes prefieren una gestión más automatizada y de bajo coste, se presentan los Roboadvisors (Robot-Advisors). Estas plataformas gestionan carteras diversificadas de fondos, reduciendo costes y ofreciendo un acceso con mínimos de entrada relativamente bajos. Se mencionan opciones populares como Indexa Capital y Finizens, así como otras que ofrecen también gestión activa como Bankinter Roboadvisor o MyInvestor. Adrián confiesa que, a día de hoy, prefiere que un roboadvisor gestione sus inversiones para desentenderse, así como su preferencia personal por los fondos con un perfil de inversión socialmente responsable (ISR).
¡Bienvenidos a un nuevo episodio de Tu Interés Compuesto! En esta entrega tan esperada, Adrián Bermúdez e Ismael Tharrats regresan para desentrañar el complejo, pero fascinante, mundo de los fondos de inversión. Tras un inicio de temporada un tanto "accidentado", con incluso la pérdida de una entrevista, el dúo retoma el micrófono para ofrecer contenido interesante y entretenido.
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El tema central del episodio son los fondos de inversión, también conocidos formalmente como Instrumentos de Inversión Colectiva (IIC), un instrumento de inversión muy popular y especialmente interesante para cualquier persona con residencia fiscal en España.
Básicamente, los fondos de inversión agrupan el dinero de muchos inversores para invertirlo de manera conjunta. Esto permite acceder a mercados y activos que, de forma individual, serían inalcanzables o muy difíciles de incluir en una cartera bien diversificada para la mayoría. No es el banco donde tienes la cuenta quien gestiona directamente este dinero; cada fondo tiene una gestora asignada que toma las decisiones de inversión y un banco custodio donde se deposita el dinero. Es habitual que el banco custodio sea distinto al banco con el que operas.
Una de las grandes ventajas de los fondos es la seguridad: los partícipes son los titulares últimos de las acciones o bonos en los que invierte el fondo. Si la gestora o el fondo quiebran, los activos pueden transferirse a otra gestora o repartirse entre los partícipes, ya que ni la gestora ni el fondo son los propietarios de nada.
Además, los fondos de inversión en España tienen una ventaja clave sobre los ETFs: la traspasabilidad. Esto permite cambiar de un fondo a otro sin tributar por las ganancias acumuladas, posponiendo el pago de impuestos y permitiendo que el dinero siga creciendo. Los fondos españoles son casi siempre traspasables, y los extranjeros también lo son si se contratan con una entidad española y cumplen ciertos requisitos, como tener un mínimo de partícipes en España.
Un mismo fondo puede tener varias clases con diferentes comisiones y condiciones, mejorando generalmente cuanto mayor sea el patrimonio invertido. Las clases con retrocesión (como la clase E en muchas gestoras, la más común para particulares en España) son las más caras, ya que parte de la comisión de gestión se la queda el comercializador (normalmente un banco). En contraste, existen clases institucionales y limpias (como las clases D o I en Blackrock) con comisiones significativamente menores, que aunque más difíciles de conseguir para un inversor particular, pueden obtenerse a través de servicios de gestión discrecional o una entidad que trabaje con clases institucionales.
El episodio desglosa las comisiones en varias categorías:
Comisiones propias del fondo (se descuentan del valor liquidativo).
Comisiones del banco o comercializadora.
Comisión por cambio de divisa.
Cada partícipe posee una porción del patrimonio total del fondo. El valor liquidativo es el precio de una participación y cambia una vez al día.
A la hora de elegir un fondo, existen dos grandes categorías:
Fondos de gestión activa: Un equipo gestor toma las decisiones de inversión.
Fondos de gestión indexada (o pasiva): Simplemente siguen un índice (ej. S&P 500). Puedes revisar el artículo sobre fondos de inversión indexados al Nasdaq, te servirá para aprender a seleccionar un fondo indexado.
Para más detalles, ¡no te pierdas el próximo episodio! En él, se analizarán los tipos de fondos de inversión.
Acabamos temporada hablando de comisiones ocultas. Esta vez vamos más allá y profundizamos en aquellas no tan habituales, pero algunas de ellas cobradas en los momentos más inesperados e incluso dolorosos.
Lo haremos poniendo a prueba a Isma. ¿Habrá aprendido mucho en estas dos temporadas?
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Adelantamos la publicación del capítulo de esta semana con motivo de la DANA que está arrasando parte de nuestro país. Lo enfocamos desde el punto de vista de lo seguros más relevantes en estas circunstancias: hogar, coche y vida. Para ello, contamos con la participación de Ángel del Amo, vicepresidente del colegio de mediadores de seguros de Madrid.
Como ya es habitual, contamos con el apoyo de Reichelt Elektronik. Si queréis dispositivos de electrónica, informática, telefonía, electricidad… os animamos a comprar a través de nuestro enlace para seguir dándonos apoyo.
ENLACES INTERESANTES
Durante el capítulo, hacemos referencia a dos capítulos donde tratamos los seguros de hogar y que pueden complementar la información que hoy comentamos: el capítulo 7 de la segunda temporada, con Jordi Moltó; y el capítulo 8 de la segunda temporada, con Ángel del Amo.
El comunicado del Consorcio de Compensación de Seguros lo puedes consultar aquí.
Durante el capítulo, también mencionamos la guía Bogleheads, en caso que queráis aprendar todo sobre indexación. No es nuestra, pero es gratis y está muy bien hecha.
En el capítulo de hoy, seguimos respondiendo a todas vuestras preguntas y tocamos distintos temas: licencia bancaria de Trade Republic en España, protección según la normativa a inversores cualificados, gestión de finanzas personales y un poquito de "salseo".
En este capítulo, nos sigue apoyando Reichelt Elektronik. Te animamos a echar un ojo a su catálogo y comprar a través de nuestro enlace si encontráis algo que os guste o necesitéis para seguir apoyándonos.
Hace una semana, a nuestros suscriptores de la web y a nuestros seguidores os animamos a enviarnos vuestras preguntas. Hoy, empezamos a responderlas.
Tratamos temas de todo tipo: sucesiones, inversiones, riesgos...
Y además, por primera vez, contamos con el apoyo de Reichelt Elektronik.
¿Necesitas pedir un préstamo? Si lo necesitaras, ¿sabres todas las opciones que tienes? ¿Qué opciones debería evitar? ¿Qué historial crediticio y ‘credit score’ tengo y cómo me afectan?
Continuamos analizando las mejores opciones. Si todavía no has escuchado la primera parte, puedes encontrarla aquí y en tu plataforma de podcasts habitual.
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Hablaremos de todos estos temas durante estos dos capítulos.
Durante el capítulo, mencionamos lo comentado en otro episodio de la primera temporada. Tienes el enlace aquí.
En el capítulo de hoy, hablaremos de uno de las cosas más extrañas en la banca: cobrar intereses de descubierto aunque jamás hayas entrado en números rojos. Es lo que se conoce como descubierto técnico o descubierto por fecha valor.
Hablaremos sobre las contradicciones en cuanto a su legalidad, cómo ocurre y maneras de intentar evitarlo.
En el capítulo de hoy, hablamos con Ángel del Amo, vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. Analizaremos los entresijos de los condicionados de los seguros del hogar y las distintas coberturas. Además, aprenderemos a evaluar qué coberturas necesitamos realmente y con qué criterios escogerlas.
Podéis encontrar a Ángel por aquí:
En el capítulo de hoy, hablaremos de la necesidad de tener un seguro de hogar para nuestra vivienda. ¿Es obligatorio? ¿Lo necesito aunque solo sea un inquilino? ¿A qué me expongo si no tengo uno?
En una serie de 2 capítulos, hablaremos sobre todo ello. En este primer episodio sobre seguros de hogar, hablamos con Jordi Moltó, perito judicial que ha trabajado con distintas aseguradoras y nos desgranará todo lo que necesitamos saber y qué debemos saber para evitar sorpresas.
Seguramente, habrás leído en muchas ocasiones artículos sobre cómo ahorrar en tu factura de luz abriendo o cerrando ventanas y persianas, poniendo ventiladores, sobre cómo usar el aire acondicionado… Todo eso está muy bien. No obstante, el problema principal suele estar en otro lado.
En el capítulo de hoy, averiguaremos cómo ahorrar en nuestra factura de luz sin cambiar nuestros hábitos y aprenderemos a entender las facturas, así como algunas de las estrategias más torticeras de los comerciales para colarnos cosas que no nos interesan.
Enlace a los recursos adicionales.
¿Tu banco te ha cobrado una comisión de manera indebida? ¿O no te ha pagado algo que debía pagarte? ¿O tal vez te haya cambiado las condiciones sin avisarte con antelación suficiente?
Los bancos y financieras , en ocasiones, no cumplen con sus obligaciones y nos cobran comisiones indebidamente, o no nos abonan lo que nos corresponde. En el capítulo de hoy, te enseñamos paso a paso cómo reclamar a tu banco y cómo exigir que cumpla con su obligación si se niega a hacerlo.
En este capítulo, trataremos los fondos con rentabilidad objetivo y los comparamos con los fondos garantizados. Una alternativa interesante a comprar bonos (renta fija) de manera particular, especialmente cuando diversificar en distintos emisores resulta complicado.
Si quieres comentar en el capítulo, puedes hacerlo en este enlace de la web. Aquí podremos compartir los productos que encontremos entre todos.
Nos habéis pedido un capítulo sobre la renta fija y aquí lo tenéis. El pueblo ha sido escuchado.
En el momento de publicar este podcast, hay muchas oportunidades muy interesantes. Pero es por la situación actual de los tipos de interés. Eso sí, hay riesgos que debemos conocer y entender su funcionamiento.
Podrás ver en nuestra web el artículo con explicaciones sobre la hoja de cálculo.
Aquí puedes ver la hoja de cálculo para calcular la TIR neta de comisiones. (no intentes editarla, haz una copia en tu Google Drive y entonces podrás editar).
¿Has hecho ya la declaración de la Renta? ¿Te ha salido a pagar?
Si no te gusta que salga a pagar y prefieres que salga a devolver, ALERTA: ¡lo mejor es que salga a pagar!
En este capítulo, analizaremos cómo funciona el IRPF de manera sencilla y veremos los recursos que necesitamos para poder hacerla. También te explicaremos los motivos por los que preferimos que nos salga a pagar.
¿Tu banco te cobra comisiones? ¿No te da nada interesante? La solución: CAMBIAR DE BANCO.
Hacerlo es más fácil de lo que piensas. En este capítulo, te indicamos paso a paso cómo cambiar de entidad.
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