מוזמנים להאזין לפודקאסט בנושא: דו"ח אשראי/ריכוז נתונים מבנק ישראל (BDI)

בפינה שוחחנו על הנושאים הבאים:

📊 מעט רקע:

- לפני מספר שנים התבצעה רפורמה רחבה במערכת הפיננסית: הוקם מאגר מידע בבנק ישראל, אשר כולל נתוני אשראי של אזרחי ישראל ברמת ת.ז

- המאגר כולל נתונים פיננסיים רבים של אדם, ברמה של 3-10 שנים אחורה.

- המערכת הפיננסית יכולה להפיק דוח עד 3 שנים אחורה (כמובן שבאישור הלקוח)

- אדם יכול להפיק עבור עצמו דוח עד 10 שנים אחורה

- בין הנתונים אשר מופיעים בדוח: כל חשבונות הבנק (פרטיים/ משותפים/ עסקיים); אובליגו כללי - ברמה של התחייבויות פיננסיות כמו הלוואות, מינוס, ערבויות

- עמידה בהתחייבויות: האם חזרו חיובים של הלוואות / הוראות קבע / צ'קים, פיגורים בהלוואות ועוד

- חיוויים שליליים אשר מגיעים מרשויות כמו הוצל"פ / בתי משפט, וביניהם: פשיטת רגל, כינוס נכסים, הגבלה, הסדרי חובות, חובות בהוצל"פ, התראות על חזרה של 5 צ'קים ומעלה

- הדוח מוכר גם בשם - דוח BDI

📊 איך זה משפיע על קבלת אשראי / משכנתא?

- למעשה הדוח הזה מאפשר לנותני האשראי לקבל החלטות בדבר מתן האשראי, לרבות אילו ריביות יקבל הלקוח

- ככל שהלקוח מתנהל בצורה תקינה - וציון האשראי שלו גבוה יותר, כך המוטיבציה למתן אשראי + בריביות טובות יהיה גבוה יותר;

מנגד - יכול לעזור לנותן האשראי להחליט כי הלווה יותר בסיכון, ולכן ההלוואה תאושר בתנאים יקרים יותר ואף לא יאושר בכלל

📊 ציון אשראי:

- לשכות האשראי (חברת BDI ו- D&B נכון להיום) מפיקות דוחות נוספים, על בסיס אותו מאגר אשראי - ונותנות גם ציון אשראי ללקוח (CREDIT SCORE - FICO), כך שיוצא שלכל אדם יש כיום ציון אשראי

📊 הפקת דוח אשראי:

- כל אדם יכול להפיק פעם בשנה קלנדארית את הדוח ישירות מבנק ישראל - בחינם, הפקה נוספת תעלה ללקוח נכון להיום 31 ש"ח

ההפקה נעשית דרך הקישור הבא:

https://www.creditdata.org.il/

- יש להפיק דוח ריכוז נתונים (ל- 3 שנים בדרך-כלל)

- יש לקחת בחשבון שישנו תהליך רישום ואימות קצר

- הרישום ישמש גם לשירותי ממשלה נוספים, ולכן כדאי לשמור את שם המשתמש והסיסמה

- ניתן להפיק דוחות מתקדמים יותר דרך לשכות האשראי - שם ניתן להיחשף לציון האשראי ונתונים נוספים

📊 תיקון מידע שלילי בדוח אשראי:

- כאמור, המידע אשר מוצג בדוח למערכת הפיננסית הוא ל- 3 שנים, כך שבהרבה מקרים ניתן יהיה לחכות שהדוח "יתנקה מעצמו" בתום התקופה

- יש לקחת בחשבון שבנק שהיתה ללקוח בו בעיה - המידע הזה הוא פנימי של הבנק, ולכן יכול להווצר מצב שגם לאחר שדוח האשראי נקי - אותו בנק לא ירצה לתת אשראי ללקוח גם בהמשך הדרך (לעתים אף הרבה שנים אחרי)

- חלק מהנתונים, ניתנים לתיקון, בעיקר את המידע שהופך את הלקוח ל"שלילי מובהק בנק ישראל", בהרבה מקרים לפחות שנה או שנתיים מיום סיום האירוע שזיכה את הלקוח בהגדרה של שלילי מובהק

- ישנן הרבה מאד חברות שעוסקות כיום בתיקון מידע - יש לקחת בחשבון שיש בשוק הרבה הבטחות, ולכן חובת ההוכחה מוטלת על נותני השירות

- ***בשום פנים ואופן אסור לבצע הפסקת איסוף נתוני אשראי / מחיקת נתוני אשראי - הנ"ל יגרור לבעיה קריטית בקבלת אשראי***

עדיף להתמודד עם דוח לא תקין מאשר עם דוח שהופסק בו איסוף הנתונים; היות ומדובר בתהליך בלתי הפיך נכון להיום

📊 טיפים חשובים:

- לפני בקשה לאישור עקרוני למשכנתא - ההמלצה הנה לעבור על דוח האשראי ולבחון שהדוח נראה תקין

- במידה והתקבל סירוב מבנק אחד, יש לעצור ולהיוועץ באיש מקצוע, על מנת שלא להיגרר לעוד סירובים בבנקים נוספים

- בהרבה מקרים ניתן יהיה לרתום את המערכת הפיננסית למצן הלוואה, גם כשעדיין דוח האשראי אינו נקי 100%, לרוב יהיה מדובר בהתנהלות תקינה לאורך שנתיים לפחות מיום סיום הבעיות (יש לקחת בחשבון שכנראה האשראי יתומחר בריביות גבוהות יותר)

מעוניינים להתייעץ?

צרו קשר:

טלפון 054-2668566

אימייל: ariel@arielmash.com

וואטסאפ: https://wa.me/972542668566