คนเราทุกคนเกิดขึ้นมาแล้วเนี่ย ย่อมต้องการปัจจัย 4 อันเป็นพื้นฐานในการดำรงชีพและที่อยู่อาศัยก็เป็นหนึ่งในปัจจัยสี่   การจะซื้อบ้านในชีวิตคนเรา ณ ปัจจุบันก็ต้องพึ่งสถาบันการเงินในการกู้หนี้ยืมสิน  แล้วผ่อนชำระหนี้ซึ่งส่วนใหญ่จะตกอยู่ประมาณ 25 ถึง 35 ปีเลยด้วยซ้ำ  มันจึงทำให้หลายๆคนต้องคิดต้องคำนวณต้องไตร่ตรอง ก่อนที่จะซื้อบ้านสักหลังนึง    ผมอาจจะพูดในบริบทที่เอาใจข้าราชการหรือคนที่ทำงานประจำ  ซึ่งในองค์กรที่ทำงานนั้นมีสหกรณ์ออมทรัพย์สามารถกู้ซื้อบ้านได้ และอีกทางเลือกหนึ่งคือกู้ผ่านสถาบันการเงินหรือธนาคารต่างๆนั่นเอง เราจะเลือกกู้ผ่านช่องทางไหนดี  ผมให้หลักการพิจารณาไว้อย่างนี้ละกันครับ  ประเด็นแรกที่ต้องพิจารณาคือ เรื่องดอกเบี้ย เรื่องนี้เป็นหัวใจหลักของการเป็นหนี้เพราะว่าดอกเบี้ยที่สูงกว่ายอมสร้างภาระหนี้ที่มากกว่าอยู่แล้วอย่างที่ทุกๆคนเข้าใจกัน  ลักษณะดอกเบี้ยของเงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์กับธนาคารทั่วไปมีความแตกต่างกัน  หากเป็นดอกเบี้ยเงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์มักจะเป็นดอกเบี้ยคงที่นั่นคือระบุอย่างชัดเจนเลยว่าตลอดระยะเวลาสัญญาเงินกู้นั้นจะคิดดอกเบี้ยในอัตราเท่าใด เท่าที่สำรวจข้อมูลมาณปัจจุบันคือต้นปี 2564  ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านของสหกรณ์ออมทรัพย์จะอยู่ประมาณ 5-7%ต่อปี ส่วนดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านของธนาคารมักจะเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยส่วนใหญ่แล้วจะเป็นดอกเบี้ยต่ำในช่วง 1-2 ปีแรก หลังจากนั้นจะเป็นดอกเบี้ยลอยตัวที่อ้างอิงตามภาวะดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อในตอนนั้น โดยจะมีค่าเทียบเคียง ที่หลายคนคงจะรู้จักก็คือ อัตราดอกเบี้ย mlr และอัตราดอกเบี้ย mrr ซึ่งผมขอยังไม่ลงรายละเอียดในส่วนนี้ แต่เพื่อให้เข้าใจได้แบบง่ายๆก็คือดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านผ่านธนาคารจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยตามสภาวะเศรษฐกิจ และเท่าที่สำรวจมาการกู้ซื้อบ้านผ่านธนาคารในช่วง 2-3 ปีแรก อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ประมาณ 3% ส่วนปีที่3 เป็นต้นไปที่ดอกเบี้ยลอยตัวแล้วจะตกอยู่ประมาณ 6-7% ต่อปี  ประเด็นที่ 2 ที่จะต้องพิจารณาคือเรื่องระยะเวลาในการชำระหนี้  เนื่องจากระยะเวลาการชำระหนี้ที่นานยอมทำให้ค่าผ่อนต่องวดน้อย  โดยระยะเวลาในการชำระหนี้นั้นส่วนใหญ่สหกรณ์ออมทรัพย์จะได้อยู่ประมาณ 30 ปี ส่วนธนาคารทั่วไปจะให้ระยะเวลาในการผ่อนชำระประมาณ 25 ถึง 35 ปี  ประเด็นที่ 3 เรื่องการชำระหนี้  ถ้าเป็นการกู้ยืมผ่านสหกรณ์ออมทรัพย์จะมีการหักเงินหน้าซองไปเลยในการชำระหนี้มันคือหักเงินไปชำระหนี้ก่อนที่จะจ่ายเงินเดือนเรา  ส่วนการชำระหนี้ของธนาคารจะมีรูปแบบหักหน้าซองไปเลยหรือเราจะดำเนินการชำระเองผ่านธนาคารก็ได้  และอีกประเด็นหนึ่งที่น่าสนใจก็คือการกู้ซื้อบ้านผ่านสหกรณ์ออมทรัพย์บางแห่งดอกเบี้ยที่เราส่งไปชำระค่างวดจะได้รับคืนบางส่วนในรูปของเงินเฉลี่ยคืน ซึ่งก็เป็นสิ่งจูงใจหลายๆคนที่อยากจะกู้ยืมผ่านสหกรณ์ออมทรัพย์